Кредиты под залог недвижимости в банках Москвы
Кредиты под залог недвижимости зачастую становятся «спасательным кругом» при скромных доходах или испорченной кредитной истории. Сила таких продуктов — в ликвидности объекта, особенно если он находится в Москве и Подмосковье. Пользующиеся спросом квартиры или дома легко продать с торгов. Финансовые организации уверены в кредите, поэтому не просто дают деньги, но и снижают ставки.
Где взять кредит под залог недвижимости в Москве
Кредиты под залог недвижимости предоставляют банки, микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, частные инвесторы. Ключевые отличия для заемщика заключаются в необходимости подтверждать доход, скорости рассмотрения заявки и ставках.
Кредит под залог недвижимости в банке
Банки по-разному подходят к вопросу о подтверждении доходов. При рассмотрении заявки кредитные организации учитывают разные виды доходов.
- Справка по форме 2-НДФЛ за 3-6 месяцев.
- Справка по форме банка.
- Справка о ежемесячном размере пенсии или пожизненного содержания.
- Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, 4-НДФЛ.
- Договор найма/аренды жилого или нежилого помещения.
- Авторский договор, договор гражданско-правового характера.
- Справка о ежемесячных денежных выплатах.
Срок рассмотрения заявки — до 6 рабочих дней. Ставки начинаются от 9,9% годовых и увеличиваются при отказе от страхования жизни и здоровья, рисков утраты права собственности и объекта кредитования.
Пошаговая инструкция
Шаг первый — оставляете заявку на кредит
Сделать это можно лично в любом отделении или на официальном сайте кредитной организации. Сроки рассмотрения заявки от 2 до 6 дней.
Вам могут понадобиться:
- Паспорта заемщика, созаемщика и поручителя, если по требованию банка он участвует в сделке.
- Свидетельство о регистрации/расторжении брака, смерти супруга или супруги.
- Документ, подтверждающий временную регистрацию (при её наличии).
- Копия или выписка из трудовой книжки, справки о доходе.
Шаг второй — приносите в банк документы по залогу
Эти документы необходимо предоставить после принятия банком положительного решения, которое действует 45-90 дней.
В стандартный пакет входят:
- Документы, на основании которых возникло право собственности. К ним относятся договора долевого участия в строительстве, дарения, мены, купли-продажи, приватизации и т.д.
- Технический паспорт, поэтажный план и экспликация. Можете получить их в БТИ Москвы и Московской области, заказать через ближайший МФЦ, Госуслуги или в специализированных компаниях. В государственных учреждениях это займет до 10 дней, в коммерческих организациях от 1 рабочего дня при стоимости от 12 000-14 000 рублей.
Шаг третий — получаете деньги
Банк самостоятельно или совместно с вами регистрирует залог недвижимости в Росреестре или МФЦ. Процедура занимает до 5 дней. После регистрации деньги становятся доступными, и вы можете тратить их на личные цели.
Как оценивают недвижимость для кредита
Максимальная сумма займа зависит от вашей платежеспособности и рыночной стоимости объекта, который оформляется в залог. Оценкой недвижимости занимаются эксперты — независимые оценщики или аккредитованные банком компании.
При расчете эксперты оценивают конкретный объект и анализируют рынок недвижимости по аналогичным предложениям.
На рыночную стоимость влияют:
- Район, в котором находится недвижимость.
- Общее состояние многоквартирного дома, год его постройки.
- Техническое состояние квартиры, комнаты, коттеджа.
- Уровень спроса и риски обесценения.
Оценка оформляется в виде отчета, который составляется не ранее, чем за 6 месяцев до предполагаемой сделки. Он содержит расчеты, анализ рынка, аргументированное заключение эксперта и сдается в банк.
При выборе экспертов ориентируйтесь на стоимость услуг и сроки подготовки отчета.
Что из недвижимости можно заложить
Требования банков к объекту залога практически аналогичны.
В качестве обеспечения по кредиту могут выступать:
- Земельный участок с жилым домом и без него.
- Комната, квартира в многоквартирном доме и таунхаусе.
- Коттедж/загородный дом.
- Гараж с земельным участком и без него.
- Коммерческая недвижимость, находящаяся в собственности.
В качестве залога принимаются объекты высокой и средней ликвидности. Это значит, что вашу квартиру или дом можно реализовать в короткие сроки с минимальной потерей в стоимости — за 30-90 дней.
В Москве не примут в залог квартиру в доме, который входит в программу реновации. В Санкт-Петербурге аналогичное решение будет принято по объектам, включенным в программу сохранения и развития исторического центра.
Взять займ под залог доли в квартире без согласия других собственников в банке практически невозможно. Её цена и ликвидность с точки зрения интересов крупной кредитной организации, которая действует исключительно в правовом поле, стремятся к нулю.
Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» разрешает распоряжаться своим имуществом участникам общей долевой собственности. Получить кредит за долю можно, если она была выделена в натуре, и вы имеете правоустанавливающие документы. Однако предлагают такие займы только микрофинансовые компании.
Что нельзя делать с заложенной недвижимостью
Закладываемая квартира, дом или участок остаются в собственности заемщика, но на них накладывается обременение. Это значит, что вы ограничены в правах и не можете подарить, перезаложить, сделать перепланировку или продать свою недвижимость из-под залога без разрешения банка.
После возврата займа обременение снимается — закладная с отметкой об исполнении обязательств по кредиту предоставляется в Росреестр или МФЦ.
Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости
Ломбардная ипотека и нецелевые займы имеют преимущества и недостатки, как и любые другие банковские продукты.
- Сумма займа до 100 000 000 рублей.
- Срок кредитования до 20 лет.
- Покупка квартиры в любой новостройке вне зависимости от её аккредитац
- Альтернатива ипотеке без первоначального взноса.
- Трата денег без отчета перед банком при нецелевых займах.
- Необходимость собирать большой пакет документов.
- Увеличение процентной ставки при отказе от страхования трех рисков.
- Накладывание обременения на недвижимость.
Может ли квартира уйти с молотка
При закладывании в банк единственной квартиры и крупном долгосрочном займе нужно помнить, что от сложных финансовых ситуаций не застрахован никто. Банки не заинтересованы в судах, так как продажи недвижимости можно ждать долго. Но стоит понимать — если квартира выставлена на торги, то выйти без потерь из ситуации практически невозможно. Вы лишаетесь жилья, оплачиваете судебные издержки, проценты и пени.
При отсутствии возможности выплачивать ежемесячные взносы можно действовать тремя способами.
- Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, увеличить срок кредитования и снизить долговую нагрузку.
- Искать самостоятельно покупателя на недвижимость и продавать её с дисконтом из-под залога с разрешения банка.
- Обратиться в банк с просьбой о замене залога, если денег от реализации «старой» квартиры не хватает для покрытия кредита (при целевых займах или ломбардной ипотеке).
Кто и как должен платить кредит, если заемщик умер
Залоговая недвижимость наследуется аналогично другому имуществу заемщика — по закону и по завещанию. Это значит, что в случае его смерти вы можете вступить в наследство, стать новым владельцем квартиры или дома и пользоваться недвижимостью с учетом обременения.
Вопрос с выплатами решается, исходя из условий кредитования.
При наличии созаемщика/созаемщиков обязательства по займу автоматически переходят к ним без судебных разбирательств. Созаемщик несет ответственность по всему кредиту солидарно с заемщиком, поэтому банк может требовать деньги с любого должника.
При отсутствии созаемщиков долг передается наследникам заемщика при условии принятия наследства в пределах стоимости перешедшего имущества согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ. Чтобы подтвердить факт кончины необходимо предоставить в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти. По ст. 333 ГК РФ кредитор может уменьшить, списать или остановить начисление неустойки, но решение остается на усмотрение организации.
При наличии добровольного страхования жизни и здоровья наследнику нужно самостоятельно оповестить страховую компанию. Срок, в который это можно сделать, обычно составляет 30 рабочих дней.
